自動車保険には等級が1～20まであり、等級が高くなればなるほど保険料の割引率が高くなります。

通常6等級からスタートし、1年間保険を使った事故がなければ次年度に等級が1つ上がる、という仕組みになっています。

事故の時に自動車保険を使って保険金がおりると、翌年から等級がダウンし、自動車保険料は上がってしまいます。

等級がダウンする事故には3種類あり、「3等級ダウン事故」と「1等級ダウン事故」、そして「ノーカウント事故（等級すえおき事故）」があります。

「この事故で自動車保険を使ったら損になるのかどうか」を知るには、

上記の金額をまず出さなければいけません。

事故＝保険！と考えず、
「保険を使うと翌年からの自動車保険料が上がる」まずこれをしっかり頭に置いておきます。

修理費と上がった場合の保険料を比べてから保険を使うか決める

自動車保険を使うかどうかの目安は、

という判断になります。

保険料を計算する時に気をつけたいことは、金額は等級が下がった年の保険料1年間のみで比較するのではなく、元の等級に戻るまでの期間で比較する、ということです。

3等級ダウン事故1件なら事故有係数適用期間が3年、1等級ダウン事故1件であれば1年、上限では6年の適用期間があります。

自分の事故有係数適用期間が何年かを加味して保険料を計算することがポイントです。

保険を使った場合の保険料がいくらになるかは、加入している自動車保険会社に連絡すると正確に計算してもらうことができます。

自分でも計算してみたい！という方向けに、下記に計算方法を書きました↓↓↓

下記の表は、等級ごとの「無事故」「事故有」それぞれの自動車保険料の割引率と割増率です。

どのくらい保険料が上がる？試算しました【3等級ダウン事故の場合】

3等級ダウン事故を起こし保険を使った場合、事故の翌年から3年間は事故有の割引率が適用されます。

等級は翌年に3等級下がり、元の等級に戻るのに3年間無事故で経過する必要があります。

「等級が下がった場合（保険を使ったとき）の保険料」と「無事故（保険を使わなかったとき）の保険料」を比較したところ、元の等級に戻るまでの期間の保険料差は約10万円。

この事例の場合、車の修理費が10万円以下であれば保険は使わないほうが良いということになります。

こんな場合は使うと損！

車両保険を使い修理費を支払った場合、パンバーやフロントガラスの交換ぐらいだと5万円前後で修理が可能なため、保険を使うと損してしまいます。

ドア1枚交換、という場合はちょうど10万円くらいなので非常に微妙なラインです。

免責金額の設定をしている場合は特に計算に注意が必要で、例えば「免責金額5万－10万」の設定であれば、これは事故1回目の自己負担金は5万円、2回目は10万円でそれを超えた金額のみ保険会社から出しますよ、という意味になっています。

上記の試算では保険料の差は4年間で約10万円でしたが、免責も足して計算すると＋5万円、＋10万円…となり、免責金額も含めて計算するとさらに差が広がることを忘れないようにしましょう。

修理代が100万円するような高額な場合は、等級が下がったとしても保険を使ったほうが良いことは一目瞭然ですが、少額の場合はどちらが得なのか非常に判断がつきづらいです。

繰り返しになりますが、保険を使った場合の保険料がいくらになるかは、事故時に加入している自動車保険会社に連絡すると正確に計算してもらうことができます。

事故に遭った時に保険を使うかどうか、は保険料と修理費をしっかり比較したうえで考えるようにしましょう。