自賠責保険の補償内容は「人への補償のみ」です。それも「他人」に限られます。

※自賠責保険でいう「他人」とはその車を自分で使うことが出来ない人を指しています。つまり、車の運転手や自分のために車を運行している人以外は全員「他人」ということです。

自賠責保険は被害者が事故にあった時の損害の内容によって支払限度額が決まるのですが、補償の限度額は最高4,000万円。

近年の自動車事故の損害賠償請求は年々高額になっていて、億単位の賠償金を命じられることも珍しくないため、いざという時の備えとしては心もとない金額です。

だから自賠責保険だけではなく、任意保険に入っている人がほとんどなのですね（私もこれでなぜ任意保険が必要なのか、納得しました）。

▼自賠責保険はどんなときに支払われるのか？

車を「運行」させていたとき、他人にケガをさせたり死亡させた場合に自賠責保険で補償されます。

この「運行」とは、車を走らせている最中だけでなくエンジンをかけて停止している、ドアを開け閉めしている時なども当てはまります。

またトラックやバス、クレーン車といった車両でも、エンジンがかかっていればその際の作業や行為はすべて「運行」していることになります。

▼自賠責保険で保険金が支払われない場合

下記の場合、自賠責保険では保険金が支払われません。

• 加害者に責任がない場合(※)
• 自損事故で自分が死亡した場合
• 車を「運行」していない時の死傷の場合
• 被害者が自分など「他人」でない場合

▼自賠責保険は保険金の請求に時効があります

自賠責保険は加害者・被害者のどちらからでも請求はできますが、請求期限は3年以内で、請求した人の状況によってその開始日が違います。

万が一、治療が長引いたり、加害者と被害者の話し合いが付かないなどで期限内に保険金の請求ができない場合は「時効中断」が出来ます。

時効中断を行う際は、「時効中断申請書」を自賠責保険会社に2通出します。時効中断申請書は、加害者が加入している保険会社から貰います。

書類が準備出来たら、必要事項を記入して申請書を提出し、その後、時効は中断されれば、申請書が承認された日から再度3年以内が請求期限となります。

自賠責保険は「人への補償のみ」=対人賠償のみだったところが、任意保険になると対人賠償を含めた対物・自損事故・車両保険などの補償が増えます。

▼任意保険はどんなときに支払われるのか？

任意保険は、対人補償しかない自賠責保険と比べると、保険金が支払われる事故の種類が大幅に増えます。

保険会社によって担保種目の商品名は異なりますが、大きく分けて以下の種目があります。

▼任意保険が支払われない場合

下記の場合、任意保険では保険金が支払われません。

• 事故を起こして60日以内に通知しなかった場合
• 父母、配偶者、子供に対する賠償(対人・対物賠償)
• 自宅などで自分がが所有する物に対して生じた損害
• 無免許運転や飲酒運転での事故
• 故意に起こした事故、戦争や革命、内乱等、地震などの天災、日本国外での事故

▼任意保険にも保険金請求に時効がある。

自賠責保険の保険金請求の時効があるように、任意保険にも保険金請求に時効があります。

任意保険の保険金請求は加害者のみで、基本的には保険金の額が決まってから3年で時効となります。

ただし、使う保険によって時効のタイミングが異なっています。

交通事故というと、「人に傷害を与えた」ということだけではなく、車両が破損した、壁や物を壊した…などたくさんの損害がでます。

それを考えた時に、自賠責保険だけでは補償として足りないのが一目瞭然です。

自賠責保険でも任意保険でも、支払われるお金のことをまとめて「慰謝料」と思っている人もいますが、「慰謝料」は損害賠償の一部のお金のことです。

さらに、交通事故の慰謝料には「弁護士基準」というものもあり、自分が事故にあった時に弁護士に相談して慰謝料の算出をしてもらうと、自賠責保険や任意保険の相場額よりも増額することもあります。

▼慰謝料の金額

自賠責保険から支払われる保険金(治療費や慰謝料)は、

• 傷害による損害の際に最高120万円
• 後遺障害による損害の際に最高4,000万円(状況や障害の等級により異なる)
• 死亡による損害の際に最高3,000万円

上記の限度額の中から慰謝料が払われます。
※詳しくはこちら→【自動車保険とは】ダイレクト系（通販型）は安心？任意保険との関係

▼計算方法

入通院慰謝料に関しては、１日あたり一律で4,200円の支給額が決まっていて、これに治療の期間を足した総額を算出することになります。

自賠責保険でいう「治療期間」には2つの計算方法があり…

• 入院期間＋通院期間
• 実通院日数(入院期間＋通院期間の中で実際に病院に通った日数)×2

この2つの計算式を比べて、日数が少ない方を採用することになっています。

例えば、4月1日に事故にあって、4日・6日・8日・12日・14日・15日・17日・19日・21日・24日に通院した場合は、治療期間が24日間、実治療期間は10日間だったとします。

• 治療期間：24日
• 実通院日数：10日×2＝20

この場合、実通院日数の方が少ないので、20×4,200円で慰謝料は84,000円となります。

また、休業損害は1日あたり5,700円が原則で、「休業損害＝5,700円×休業日数」で算出されます。

支払い限度額を超える場合は任意保険に加入していれば任意保険から、加入していない場合は自己負担ということになります。

▼慰謝料の金額

任意保険の慰謝料は、自賠責保険の支払額を超えた時に保険会社がそれぞれ決めている「任意保険基準」に沿って計算され金額が決まります。

滅多にいないと思いますが、自賠責保険を使わず任意保険のみで損害賠償を支払う場合、慰謝料は下記のような推定額が支払われます。

※上記金額はあくまでも推定の額。

▼計算方法

任意保険にも、自賠責保険のように「任意保険基準」といって慰謝料の計算方法があるのですが、保険会社ごとにその計算方法が違い計算式は公開されていません。

上記の慰謝料の金額は、知人の弁護士さんに聞いた話から算出した推定の額です。事故やケガの状態で状況が変わってきますので、あくまで参考程度に見ておいてください。

慰謝料の金額差はご覧のとおり、大きな差があります。死亡慰謝料に至っては、自賠責保険で350万円までしかありませんので、万が一の備えとしては全く足りません。

一部の代理店型自動車保険が同一会社にすることを勧めていると書きましたが、調べたところ…

• 損保ジャパン日本興亜損保
• 三井住友海上
• あいおいニッセイ同和損害保険
• 東京海上日動
• JA共済

…などが自賠責保険の販売もしていましたが、国内の代理店型自動車保険に限られていました。

JA共済に関しては自賠責共済セット割というものがあり、セットで加入すると掛金が7％割引となっていましたが、他の保険会社はそういったものはありません。

自賠責保険は「車検」のタイミングで掛けるものなので、実際のところ任意保険と同一の会社にするという手間を考えるとそちらの方が大変になります。

• 同一会社でなくても問題はなし。特にメリットもない。
• 万が一の場合は任意保険会社がすべての処理をしてくれるので、任意保険会社へ連絡すればいい。
• 同一会社にするこをを勧めてるのは、国内の一部の代理店型自動車保険だけ。
• JA共済には自賠責保険とセットで加入するとセット割がある。

同一会社が良いかどうか調べて分かったことは、契約者にとっては同一会社にしたところでさほどメリットはないということでした。

自賠責保険は補償が一律なので、どこで加入しても同じ。万が一の窓口は任意保険会社でOKなので、 必ずしも同一会社にする必要はありません。

自賠責保険のみにしか加入していない人は少ないので、大抵の場合は一緒に加入している任意保険の保険会社がすべての手続を行ってくれます。

ここでは、自賠責保険にのみ加入している場合の保険金請求方法を解説します。

▼事故が発生してから請求・支払いまでの流れと請求に必要な書類

自賠責保険の場合、事故が発生してから保険金の請求・支払いまでの手続きをすべて自分でやらなくてはならないうえに、請求に必要な書類も自分で集める必要があります。

被害者のため、すぐ治療費の支払などでお金が必要になるので、その費用をまかなうお金が早く受け取れるよう、仮渡金(かりわたしきん)という制度があります。

▼請求に必要な書類

• 保険金（共済金）・損害賠償額・仮渡金支払請求書
• 交通事故証明書（人身事故）
• 事故発生状況報告書
• 医師の診断書または死体検案書（死亡診断書）
• 診療報酬明細書
• 通院交通費明細書
• 付添看護自認書または看護料領収書
• 休業損害の証明書
• 印鑑証明書
• 戸籍謄本
• 後遺障害診断書
• レントゲン写真等

自賠責保険の場合の保険金請求は、上記のような必要書類を自分ですべて用意しなけれななりません。

▼請求方法は2パターン

保険金は、①加害者が請求する方法、②被害者が請求する方法があります。

基本的には加害者が請求しますが、被害者になった時に相手がわからない・相手が示談に応じないなどの理由で加害者側から賠償を受けられない場合が稀にあります。

そうなると被害者が困ってしまうので、そんな時には被害者が加害者の加入している自賠責保険会社に、保険金を直接請求することができるようになっています。

任意保険の請求方法

任意保険の場合、すべて自分で行わなければならない自賠責保険と違って、連絡を入れれば準備する書類や手続きをすべて保険会社が行ってくれます。

自分で行うことといえば、準備された書類に捺印するだけなので請求も簡単です。

※加害者でも被害者でも自分で何か手続きをすすめる手間がありません。

自賠責保険は加害者でも被害者でも自分で請求しようと思ったら、たくさんの書類を集めたりしなくてはいけないのでとっても面倒です。

それが任意保険に加入していれば、連絡ひとつで保険会社がすべての手続きを済ませてくれます。